Ekim sonu itibariyle alınan Bakanlar Kurulu kararı ile, gerçek kişilerin kullandığı ticari amaçlı olmayan kredilere uygulanan ‘Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu, KKDF’ oranı %10’dan %15’e çıkarıldı. Kredilerdeki artış hızını fazla ve riskli bulan hükümetin, son günlerdeki ekonomiyi soğutma hamlelerinden biri olarak yorumlanan bu artıştan, bundan sonra bireysel kredi alacak kişilerin yanısıra halen bankalarda taksit ödemesi devam eden bireysel kredi sahipleri de etkilenecek (konut kredisi hariç).

Bu değişikliğin, kredilerdeki artış hızına etkisinin minimal olacağını düşünsek de aleyhte alınan her karar gibi bu konu da bir süre daha gündemde kalacağa benziyor. Her ne kadar artışı desteklemiyor olsak da, çok değil yaklaşık 1.5 yıl önce de tam tersi gerekçeyle ekonomiyi canlandırma amaçlı KKDF oranının %15’den %10’a düşürülmüş olduğunu ve mevcutta KKDF’ye tabi kredi kullanmış kişilerin geriye kalan taksitlerinin belirlenen oranda azaltığını hatırlatmak isteriz.

Hangi Krediler KKDF artışından etkilendi?

Konut kredilerinde KKDF konut alımını teşvik amaçlı olarak zaten alınmıyordu. Dolayısıyla bu artıştan hem mevcut konut kredi ödemesi olanlar hem de yeni konut kredisi alarak ev sahibi olmayı düşünenler etkilenmeyecek!

Ancak konut alımı dışında bir amaçla konut ipotek ettirilerek kullanılan bireysel finansman kredilerine KKDF uygulandığı için bu tip krediler de artıştan nasibini alacak. Öte yandan zaten KKDF’ye tabi ihtiyaç ve taşıt kredilerinde ise hem yeni kredi alacaklar için hem de taksitleri devam eden kredi sahiplerinin kalan ödemeleri için yeni oran üzerinden işlem yapılacak.

Kredinin maliyetini KKDF değil faiz belirler!

KKDF‘nin aslında kredi maliyetine dolaylı bir etkisi bulunuyor. KKDF bir önceki uygulamada, kredilere uygulanan faiz oranının %10’u olarak hesaplanarak kredi maliyetini artırırken, bu kez %15’i olarak hesaplanacak. BSMV’yi konu dışında tutarak KKDF’nin kredi maliyetine etkisini rakamsal olarak açıklamak gerekirse;

Kredi faizinin aylık %1.2 olduğu bir ihtiyaç kredisinde, KKDF oranı %10 iken kredinin maliyeti %1.2*1.01= %1.212; KKDF oranı %15 olduğunda ise kredi maliyeti %1.2*1.015= %1.218 oluyor.  Görüldüğü gibi kredi maliyetinin asıl belirleyicisi faiz! KKDF’nin kredi maliyetine etkisi oldukça düşük. Dolayısıyla hem taşıt hem de ihtiyaç kredilerindeki düşük faiz oranları devam ettiği sürece bu yeni uygulama değil ekonomiyi, kredi artış hızını bile soğutmaya yetmeyecektir.