Bültenlerimizde sizlerden gelen sorulara mümkün olduğunca yer vermeye çalışıyoruz. Yıllık Maliyet Oranı (YMO) da kredi karşılaştırma ve kredi hesaplama yaparken sıkça karşınıza çıkan kavramlardan biri. YMO oranlarının size en uygun kredinin cevabını vereceği de sıkça iddia edilir.

Yıllık Maliyet Oranı nedir?

Kredi alırken bazıları başlangıçta cebinden hiç para çıkmasın ister, bazıları ise taksitleri az olsun diye önden peşinat ödemeye dünden razıdır. Bu sebeple “en ucuz kredi” herkes için “en uygun kredi” sayılmaz. Bir kredinin gerçek maliyetini faiz, vergi, vade, alınan masraflar ve bu masraflarının ne zaman alındığı belirliyor. Bir başka deyişle cepten çıkacak paranın ne zaman çıkacağı da gerçek maliyeti etkileyebiliyor.

Yıllık Maliyet Oranı, kredinin faiz oranının üzerine, krediye ait masrafların eklenmesi ve bunun zaman değerinin de formüle katılmasıyla hesaplanan faiz oranıdır. Bu hesap yöntemi sayesinde bankanın sunduğu kredi faizinden daha doğru ve karşılaştırılabilir bir faiz oranını görmüş olursunuz.

YMO ile kredilerin gerçek faizlerini görelim

YMO’yu daha iyi gösterebilmek için 10 bin TL ve 24 ay vadeli kredi seçeneklerini bir de “Yıllık Maliyet Oranı” ile karşılaştırdık. Bu karşılaştırmanın sonucunda da çok ilginç sonuçlar bulduk. Aşağıdaki tabloda bu karşılaştırmamızın sonuçlarını görebilirsiniz:

 

Kredi Kampanyası Tutar Vade Faiz Faiz+Vergi Masraf YMO Toplam Ödeme
Finansbank Enuygun'a Özel İhtiyaç Kredisi 10.000 24 %1.12 %1.34 400 %20.35 12.165,83 TL
Citibank Meslek Gruplarına Özel İhtiyaç Kredisi 10.000 24 %1.29 %1.55 299 %21.74 12.347,69 TL
Garanti Bankası Bonus Hediyeli Kredi 10.000 24 %1.17 %1.40 261 %19.58 12.109,62 TL
İş Bankası Mart Ayı İhtiyaç Kredisi 10.000 24 %1.28 %1.54 250 %21.07 12.281,94 TL
Citibank En Uyguna'a Özel Kampanya 10.000 24 %1.29 %1.55 300 %21.75 12.348,69 TL
Garanti Bankası Masrafsız Kredi 10.000 24 %1.72 %2.06 0 %24.77 12.781,25 TL
Denizbank Enuygun'a Özel Web'de Kredi Komisyonlu 10.000 24 %1.59 %1.91 525 %28.65 13.028,20 TL

 

Not: YMO hesaplamasına sigorta masrafı dâhil edilmemiştir.

Hesaplarımıza göre 10 bin TL ve 24 ay vadede en yüksek YMO %28.65; en düşük YMO ise %19.58 çıktı.  Yani bu vade ve tutardaki bir krediyi güvenilir bir karşılaştırma ile yıllık %9 daha ucuza alabiliyorsunuz.

Zaman zaman aynı sonucu vermese de örnek aldığımız kredileri YMO ya da toplam ödemeye göre sıraladığımızda sonuç değişmedi bu kez. Asıl dikkatinizi çekmek istediğimiz konu ise masrafların kredi maliyetini çarpıcı şekilde etkiliyor oluşu…

Örneğin Finansbank’ın Enuygun’a Özel İhtiyaç Kredisi’nin aylık faizi %1.12 iken, BSMV ve KKDF eklendiğinde kredinin aylık faizi %1.34’e masrafları da dâhil ettiğimiz de aylık faizi %1.70’e yaklaşıyor. Garanti Bankası Bonus Hediyeli Kredisi’nin ise aylık faiz %1.17 iken, YMO hesaplamasına göre kredinin gerçek maliyeti (vergiler ve masraflar dâhil edilmiş hali) aylık %1.63’e çıkıyor. Buna rağmen örnek verdiğimiz bu kredilerin en uygun fiyatlı kredilerden olduğunu da sıralamalardan görebilirsiniz. Diğer kredileri incelemeyi de size bırakıyoruz.

Sonuç olarak, kredi maliyetleri masraflar ve vergilerle birlikte bir hayli yükseliyor. Bu sebeple kredi almadan karşılaştırma yapmak önemli oranda tasarruf etmenizi sağlıyor. 10 bin TL ve 24 ay vadede tasarruf miktarınız 1000 TL’ye, faiz avantajınız ise yıllık %9’a yaklaşıyor. Bu karşılaştırmayı www.enuygun.com üzerinden yapmak ise sizi doğru sonuca kısa zamanda ulaştırıyor.

Elbette sizin şartlarınıza en çok uyan kredi sizin için en iyi olandır. Başta da belirttiğimiz gibi sizin için en ucuz kredi her zaman en uygun kredi olmayabilir.