Tarafsız ve bağımsız karşılaştırma sitesi Enuygun.com Baş Analisti Betül Sungurlu, aldıkları konut kredilerine yönelik refinansaman düşüncesi içinde olanların konuyu en hızlı şekilde değerlendirmeleri gerektiğine dikkat çekiyor. Betül Sungurlu, konut kredisi faizlerinde yaşanacak olası yükselişlerin, refinansman maliyetini olumsuz etkileyebileceğini belirtiyor. Bankaların refinansman kredilerine yönelik ayrıntılı bir hesaplama aracına Enuygun.com’un konut kredileri sayfalarından ulaşılabiliyor.

Konut kredilerinin refinansman kredisiyle yeniden yapılandırılması son haftaların önemli gündem maddelerinden birini oluşturuyor. Ancak faiz oranlarında yükseliş yaşanmadan önce refinansman kredisine başvurulmazsa, kredi maliyetlerindeki artış nedeniyle elde edilebilecek avantajın bir kısmı kayba uğrayabilir. Enuygun.com Baş Analisti Betül Sungurlu, refinansman düşüncesi içinde olanları, bu düşüncelerini değerlendirmek için fazla beklememeleri konusunda uyarıyor. Tarafsız ve bağımsız karşılaştırma sitesi Enuygun.com, konut kredisi sayfalarında yer verdiği refinansman hesaplama aracıyla kullanıcılarına önemli bir kolaylık sunuyor.

Enuygun.com Baş Analisti Betül Sungurlu, konut kredisi faizlerinin halen en düşük seviyelerde olduğu ancak faiz oranlarının artma ihtimalinin daha da yükseldiği bir dönemde bulunduğumuza dikkat çekiyor: “Dolayısıyla refinansman (yeniden yapılandırma kredisi) düşüncesi olanların konuyu bir an önce değerlendirilmesinde fayda bulunuyor. Faiz artışlarının sınırlı olacağını düşünsek de, olası artışların refinansman kazançlarını azaltacağı muhakkak. Refinansmanda amacınız karlı çıkmaktan ziyade vade uzatarak taksitlerinizi düşürmek ya da birden fazla konut kredinizi birleştirmek de olabilir. Amacınız ne olursa olsun, refinansman düşünceniz varsa dönemsel avantajı değerlendirmek adına çok beklememenizi, bankaların konut kredisi tekliflerini inceleyip kararınızı şekillendirmenizi tavsiye ediyoruz.”

Betül Sungurlu refinansman konusunda şu noktalara dikkat çekiyor: “Refinansmanın kazanç getirip getirmeyeceği ya da ne oranda kazançlı olacağı konuları elbette daha önce kredi kullanan kişilerin kredi koşullarına, geri kalan ödeme süresine göre değişiklik gösterecektir. Yeni kredinizin masraflarını ve kapatacağınız kredinin kapanma tutarının %2’sine varan erken ödeme ücreti gibi toplam ödemelerinizi de hesaba katarak değerlendirme yapmanız gerekir. Bir başka konu ise kalan faiz yükünüzdür. Kredilerde taksitler içerisinde ödediğiniz faiz tutarı vade boyunca azalır. Yani 5 yıllık mevcut konut kredinizin 2 senesini tamamladıysanız geriye 3 seneniz kalmasına rağmen muhtemelen ödemeniz gereken faizin yarısından fazlasını ödemişsinizdir. Neyse ki yeni kredinizin muhatabı olacak bankanın yapılan değişikliğin size nasıl yansıyacağına ilişkin yazılı bildirimde bulunması zorunluluğu vardır. Tüm bu konularda başvuru yapacağınız bankadan karşılaştırmalı bilgi isteyebilirsiniz.”

Mortgage yasası ile birlikte konut finansmanı kapsamındaki kredilerin yeniden finansmanına olanak sağlayan yönetmelik, “Tüketicinin Korunması Hakkındaki Kanun” esaslarına dayandırılmış bulunuyor. Bu yönetmeliğe göre konut finansmanı kapsamında kullanılan mortgage kredileri faiz oranı, faiz türü, vade, para birimi ve banka değişikliği ile yeniden yapılandırılabilme imkanına sahip.

2008 yılında aldığınız 50.000 TL kredide, bugünkü faiz oranlarıyla refinansman sayesinde 5.406 TL kazanabilirsiniz

2008 yılında 1,60 faiz oranı ile kullandığınız 50.000 TL ve 72 ay vadeli bir konut kredisi için şu ana kadar aylık 1.174 TL ödeyerek 24 ay ödeme yaptığınızı düşünelim. Kalan anapara borcunuz yaklaşık 39.200 TL, %2 erken ödeme ücreti ile birlikte kredi kapatma tutarınız 40.000 TL civarında olacaktır. Kalan vadeniz 48 ay olduğuna göre, 40.000 TL ve 48 ay vadeli yeni bir kredi ile eski kredinizi yeniden yapılandırabilirsiniz. Bu krediyi bugünkü %0.89 aylık faiz oranı ve 1.650 TL kredi masrafı ile yeniden yapılandırmayı düşünürseniz kazancınız 5.406 TL olacak, faiz oranları %1’e yükselirse refinansman kazancınız 4.158 TL’ye düşecektir. Bir başka deyişle aylık faiz oranlarındaki %0,11’lik bir artış, refinansman kazancınızı %23 azaltacaktır. Nasıl mı?

%0,89 faiz oranı ile 40.000 TL ve 48 ay vadeli bir konut kredisinin taksitleri 1.027 TL olacaktır. Aylık kazancınız ise 1.174-1.027 = 147 TL olacağı için 48 ay sonraki kazancınız 147*48= 7.056 TL olacak, bu tutardan kredi masrafını da çıkarırsanız refinansman kazancınız 7.056-1.650=5.406 TL olarak bulunacaktır.

%1 faiz oranı ile ise, 40.000 TL ve 48 ay vadeli bir konut kredisinin taksitleri 1.053 TL’ye çıkacak. Aylık kazancınız 1.174-1.053=121 TL’ye düşecek, 48 ay sonraki kazancınız ise 121*48=5.808 TL olacaktır. Refinansman kazancınız da kredi masraflarının çıkarılmasıyla 5.808-1.650= 4.158 TL’ye düşecektir.