Kredi yapılandırmaya çoğu kez biriken borçlarımızı ödemekte zorlandığımızda ya da yeni kredi faizleri mevcut kredi faizlerinden daha düşük olduğunda ihtiyaç duyarız. Bu iki durum birbirinden oldukça farklı olduğu için her ikisini de ayrı ayrı ele almak daha doğru olur:

  1. Borçları ödemekte zorlandığımızda kredi yapılandırma

Zaman zaman kredi taksitlerini ödemekte zorlandığımız dönemler olabilir. Bu dönem 1-2 ay gibi kısa bir zamanla sınırlı kalıyorsa yeniden yapılandırmaya gerek kalmadan sadece küçük önlemlerle sorunu çözmek mümkün! Ancak bu dönem birkaç aydan fazla sürecekse kredi borçlarınızı sorunsuz ödemeye devam edebilmek için nasıl yeniden yapılandıracağınızı düşünmeniz gerekir. Çünkü zamanında ödenemeyen borçlar hem kredi notunuzu olumsuz etkileyecek hem de vaktinde çözmediğiniz bu ödeme sorunu ileride içinden çıkılmaz bir hale gelecektir.Bankalar genellikle yasal takibe düşmeden kredi yapılandırması için girişimde bulunmazlar. Zaten böyle bir duruma düştüğünüzde, bankanın mevcut bireysel kredi faiz oranlarından değil, yapılandırma kredisi faiz oranlarından yeniden borçlanmak durumunda kalırsınız ki bu da sizin için daha maliyetli olur. Aslında önemli olan da yasal takibe düşmeden önce ödeme sorununuza sizin bizzat el atıp, kendi çözümünüzü kendiniz üretmenizdir. Bunun için yapılacak ilk şey; mevcut borç durumunuzu toplam olarak hesaplamaktır. Hesaplamanıza kredi kart, ihtiyaç kredisi ve belki ek hesap/tek hesap adıyla anılan kredili mevduat hesabına olan borçlarınızı da ekleyin. Çünkü her birinin her ay gelen borçları toplamda artık ödenemeyecek bir hale geldiyse sadece birinden kurtulmanız sorununuzu yeterince çözmeyebilir.

En uygun maliyetli bankadan toplam borcunuz üzerinden yeni bir ihtiyaç kredisi çekip eski borçlarınızı kapatabilirsiniz. Böylece yönetmek ve ödemek zorunda olduğunuz tek bir krediniz olur. Yalnız yeni alacağınız kredinin taksitlerinin aylık ödeme gücünüzü zorlamamasına dikkat etmelisiniz. Ayrıca yeni aldığınız kredinizin taksitleri bitene kadar başka borç oluşturmamaya özen göstermeniz gerekir. Örneğin yeniden açılan kredi kart limitinizi bir kez daha doldurursanız bir sonraki sefer yapılandırma da işe yaramayabilir. Borcu borç ile kapattığınızı her daim hatırlamanızda fayda var. Siz sadece yapılandırma ile borçlarınızı daha kolay ödenebilir hale getirdiniz..Borç yapılandırma yukarıda anlattığımız gibi herkes için kolay bir işlem olmayabilir. Başka bankalara olan borçlarınız nedeniyle bankalar size yeni bir kredi vermek istemeyebilir. Bu durumda da her bankadaki borcunuzu o bankada yapılandırmayı düşünebilirsiniz. Hem böylece bankanız size ilave bir kredi değil, sadece mevcut kredinizi yeniden yapılandıran bir kredi vereceğini düşünecektir. Yalnız bu amacınızı şube çalışanlarına düzgün bir şekilde anlatarak onları ikna etmeniz gerekebilir. Amacınızın problemli müşteri haline gelmeden borçlarınızı kapatmak olduğunu mutlaka belirtin.

  1. Faizler düştüğünde yeniden yapılandırma

Kredinizi aldıktan sonra piyasadaki kredi faizleri hatırı sayılır ölçüde düşerse “ Ah keşke biraz daha bekleseydim” diye düşünebilir ya da kredinizi yol yakınken yeniden yapılandırmayı deneyebilirsiniz. Hatta bunun için kredi aldığı bankaya gidip hesap soran ya da yeni faizlerle kredisini değiştirmek isteyenler bile olabilir. Ama ne yazık ki bankaların kredinizi yeniden yapılandırmak gibi bir zorunluluğu yok! Ayrıca her yeniden yapılandırma sizin için karlı olmayabilir.Böyle bir durum başınıza gelirse yeni alacağınız kredinize ödeyeceğiniz masrafları da hesap ederek bu kredi değişim işleminin sizin için karlı olup olmayacağını hesap edin. Eğer karlıysa bu işlemi dilediğiniz bankadan çekeceğiniz yeni bir kredi ile kendiniz yapabilirsiniz. Çektiğiniz kredi ile diğer kredinizi kapatmanız yeterli.

Konut kredilerinde ise yeniden yapılandırma işlemi biraz daha farklı! Bu tip kredilerde ödenecek masraflar çok daha önemli hale geliyor. Sadece yeni kredinin masrafları değil eski kredinin kapama ücreti de söz konusu oluyor. Yapılandırma ile elde edeceğiniz faiz kazancınızın ödeyeceğiniz masrafların üzerinde olması gerekir ki bu işlem sizin için avantajlı olsun! Tüm bunları hesap ettikten sonra eğer yapılandırma işlemi sizin için avantajlı ise aynı bankadan ya da başka bir bankadan bu işlemi rahatlıkla yapabilirsiniz.