“Evimi satmayı beklemeden konut kredisiyle daha iyi bir ev alsam, satınca kredimin çoğunu kapatırım zaten ama peşinat olmadan kredi vermiyor ki bankalar”, diye dertlenenler için konut kredisi ürünlerine bir yenisi daha eklendi. Bu kredi türüyle beğendiğiniz ya da kelepir fiyata yakaladığınız evi,  mevcut evinizin satışını beklemeden, konut kredisi kullanarak alabilirsiniz; hem de başlangıçta hiçbir peşinat ödemeden! Evini değiştirmek isteyen müşterilerinin bu yöndeki ihtiyacını fark eden birçok banka 2011 yılı içinde bu kredi ürününü aktif olarak pazarlamaya başladı bile… Garanti Bankası, Finansbank, Akbank, Ziraat Bankası bunlar arasında! 

“Tadilata para harcamak yerine daha yeni bir ev alsam”, “İşimi değiştirdim, işe yakın bir eve geçsem”, “Bahçeli ev de pek keyifli olur bu yaştan sonra” gibi birçok örnek sayabiliriz ev değiştirme isteği için. Hâlihazırda kredi peşinatı kadar parası olanlar için sorun yok aslında. Peşinatı ödeyip krediyi alabilir, eski evin satışı gerçekleştikten sonra da krediye toplu ödeme yaparak kredi miktarını azaltabilirler. Elbette %2 kadar erken ödeme komisyonunu ödemek kaydıyla. Hemen burada basit bir hesap yapalım: 100 bin TL’ye satabileceğinizi düşündüğünüz bir eviniz var. Peşinatı ödeyip 200 bin TL’lik bir kredi aldınız. Eviniz satıldı, bankaya 100 bin TL’yi ödediniz. Erken ödeme komisyonu nedeniyle bu toplu ödemenin size maliyeti 2 bin TL olacaktır. (Bu rakam birazdan karşılaştırma için daha önemli olacak. Şimdilik aklınızda tutmanızı rica ediyoruz )

Yazımıza konu olan asıl ürün ise peşinatı olanları değil, hâlihazırda evi olup ancak evin satışı halinde peşinata kavuşabilecekler için. Malum konut kredilerinde peşinat çok önemli, BDDK alınacak konutun ekspertiz değerinin en az %25’i olmalı diyor, konuşulanlar doğru çıkarsa %40’a kadar çıkması da mümkün! Beğendiği evi bulduğu anda eski evi satabilmek ise zor zanaat. Her satıcı gibi en iyi fiyatı verene satmak için sabretmek gerek. Bankalar bu yeni ürünle neyse ki peşinatı olmayanlara da çözüm getiriyor, şartları ise şöyle;

-Bu krediyi sadece gerçek kişiler konut edinme amacıyla kullanabilir,

-Kredi, yeni alınacak evin değerinin maksimum %100’ü olabilir,

-Eski ve yeni, her iki eve de ipotek konulur, sonuçta kredi tutarı bu iki evin toplam ekspertiz değerinin %75’ini geçemez.

-Kredi iki bölümde kullandırılır. Biri evin satışı gerçekleşince toplu ödeme yapabilmek için, diğeri ise ödemeye ev satışından sonra da devam edilecek asıl kredi dilimidir.

-Ev satıldıktan sonra toplu ödeme yapılacak kredi için maksimum vade 12 ay olabilir (bazı bankalarda bu rakam 36 aya kadar çıkabiliyor).

-Devam eden kredi dilimi için maksimum kredi vadesi 240 ay olabilir. (Bu vade de bankadan bankaya değişiklik gösterebiliyor)

-Toplu ödeme için belirlenen vade dolmadan ev satışı gerçekleşirse bu dilim kapatılabilir, erken ödeme ücreti de alınmaz.

Bu bilgilerden sonra şimdi de, yukarıdaki örnekten devam edip “yeni alacağınız ev için eski evinizin satışını beklemeden bu kredi ürününü kullanırsanız maliyetiniz ne olur?” sorusunun cevabına bakalım. Diyelim ki peşinatınız olmadığı halde bu krediden faydalanarak 200 bin TL’lik evi alıp yerleştiniz. 100 bin TL’lik evinizi de bu krediyi kullandıktan 6 ay sonra satmayı başardınız ve kredinizin ilk dilimini kapattınız. Kredi karşılaştırması yaparak en uygun krediyi seçtiyseniz, bu kredinin size faiz maliyeti yaklaşık olarak 3500 TL olacaktır. Yukarıdaki 2000 TL rakamını şimdi yeniden hatırlarsak, aradaki farkın beğendiği evi almayı düşünenlerin önemli bir kısmına küçük gelebileceğini tahmin ediyoruz. Hele hele kaçırılmayacak bir ev fırsatı yakalanmışsa… Rakam aslında sabit de değil. Evinizi 1 ay sonra satarsanız sadece 1 aylık bir kredi faizi ödeyeceksiniz. 1 yıl sonra satarsanız da 1 yıllık kredi faizi. Erken ödeme ücreti zaten yok demiştik. Kredi masrafını dâhil etmedik zira onu zaten her koşulda ödeyecektiniz yeni kredi için. Fark çok büyük olmayacaktır. Üstelik bankalar arası faiz ve masraf farklılıklarını da göz önünde bulundurarak avantajlı seçimler yapabilirsiniz. Eski evini satıp yeni ev alacakların bu kredi ürününü gözden geçirmelerinde fayda var diye düşünüyoruz.