Refinansman: Kendi bankamla mı yoksa başka bir bankayla mı?

Konut finansmanı (mortgage) sistemi, tüketicilere konut kredilerini yeniden yapılandırma imkanı tanımış olsa da bu, bankaların yapmakla zorunlu tutulduğu bir uygulama değil. Yani daha önce konut kredisi aldığınız bankaya gidip ‘Bu benim yasal hakkım, kredimin şartlarını şu anda ki daha düşük faiz oranlarıyla değiştirmek ve yeniden yapılandırmak zorundasınız’ demenizin sizin için hiçbir faydası yok! Zira bankanızın bu konuda hiçbir mecburiyeti yok. Öte yandan, mevcut kredi borcunuzu bir başka bankaya transfer edip etmemek de tamamen sizin insiyatifinizde! Size daha uygun koşullarda kredi imkanı sunacak bir başka bankadan yeni bir konut kredisi alıp, eski kredinizi kapatabilir, daha avantajlı koşullarda yeni kredinizi ödemeye devam edebilirsiniz. Ancak hangisinin gerçekte sizin için daha avantajlı olacağını anlamak için hem biraz daha detaylı bilgiye ihtiyacınız olabilir.

Bu süreçte önemli noktalar nelerdir?

Bir başka bankaya gitmeye karar verirseniz; hem önceki kredinizi kapatmak hem de yeni bir kredi almak için bazı masraflar ödemek zorunda kalacaksınız. Genellikle yeni bankanız bir başka banka yetkilisinin yaptığı ekspertiz raporunu kabul etmeyecek, kendisi bir kez daha yapmak isteyecektir. Üstelik aradan geçen zaman evin piyasa değerinde değişiklik oluşturmuş olabilir ve yeni bankanız bu konuda daha güvenilir ve güncel bilgiye ihtiyaç duyabilir. Ayrıca eski kredinizi kapatırken, önceki bankanız krediye konu olan evin üzerindeki ipoteğini kaldıracak, yeni bankanız ise yeniden ipotek tesis edecektir. Bu işlemler ise size ipotek fek (kaldırma) ve ipotek tesis masrafları çıkaracaktır. Sonuç olarak refinansman işleminizi bir başka banka ile gerçekleştirmek sizin için ekstra ekspertiz, ipotek fek ve tesis masrafları çıkarabilir. Bu durumda kendi bankanızı refinansmana ikna etmek daha akıllıca gibi görünse de fiyatlamaları dikkatle incelemek de fayda var.

Mevcut bankanız refinansman talebinizi değerlendirirken; sizi ve dolayısıyla bir miktar kredi stoğunu kaybetme olasılığını tahmin etmeye çalışır. Örneğin bir başka bankadan kolaylıkla kredi alabilecek bir kredibiliteye ve gelire sahipseniz, bankanızın sizi kaybetme olasılığı artacak, değilse bu olasılık düşecektir. Talebinize yaklaşımı ve fiyatlandırması da (faiz+masraflar) bu paralel de gerçekleşecektir. Hatta bir başka bankadan kolaylıkla kredi alamayacağınız düşünülüyorsa talebiniz kabul edilmeyebilir de! Kredinizi bir başka bankaya transfer etme olasılığınızın yüksek olduğu düşünülürse de; ekstra ödeyeceğiniz masrafları bankanız da hesap edecek ve refinansman için talep edeceği komisyon tutarını belirlerken bu bilgiyi dikkate alacaktır.

Konu ile ilgili tüm bu detaylara hakim olmanız ise, bankanızla ya da yeni bir banka ile refinansman görüşmelerinizde size yardımcı olacaktır. Enuygun.com olarak tavsiyemiz, refinansman düşüncesi içine girdiğinizde öncelikle tüm bankaların fiyatlandırmaları hakkında bilgi sahibi olmaya çalışın. Bunun için www.enuygun.com adresinden faydalanabilirsiniz.  Fiyatlamada avantajlı birkaç bankayı tespit ederek görüşmenizde, tüm bu görüşmelerden sonra  kendi bankanıza talebinizi iletmenizde fayda var. Bu şekilde pazarlık şansınız artacak, sizin için en uygun koşulları tespit etmeniz daha kolay olacaktır.