Bankalar mortgage ürünlerinde kredi kullanıcılarına çeşitli ödeme seçenekleri sunuyor. Gelir yapınıza (nakit akışınıza) en uygun ödeme planı ile mortgage ödemelerinizi kişiselleştirebilir, sorunsuz bir kredi geri ödeme süreci yaşayabilirsiniz. Ya da belki taksitlerini ödeyemem diye aklınızdan geçirdiğiniz kredinizi alarak yeni bir ev sahibi olabilirsiniz. İşte seçenekleriniz;

1.Azalan Taksitli Mortgage: ‘Birkaç yıl sonra emekli olacağım aylık gelirim düşecek’, ‘Üç  yıl sonra oğlum özel okula başlayacak giderim artacak’ ya da ‘Ben bu krediye daha az nasıl faiz öderim?’ diye aklınızdan geçiriyorsanız, bu ürün size göre olabilir. Bu ödeme planı ile başlangıçta daha yüksek tutarlı taksitler ödeyerek ilerleyen dönemlerdeki taksit tutarınızın azalmasını sağlayabilirsiniz. Eşit taksitli krediye göre başlarda daha çok ödeme yapacağınız için anapara borcunuz daha çabuk azalacak böylece kredinizin faiz yükü de düşecektir. Üstelik şimdiden öngörebildiğiniz gelecekteki gelir azalması ya da gider artması gibi durumlara da hazırlıklı olabileceksiniz.

2.Artan Taksitli Mortgage: ‘Devam eden başka kredilerim ya da ödemelerim var’, ‘Çocuklarımın okulunun bitmesine az kaldı ama iki sene daha sıkışığım’ diye düşünüyor ve size uygun evi bulduğunuz halde taksitleri nasıl ödeyebileceğinizi bilemediğinizden harekete geçemiyorsanız bu ödeme planı seçeneğini değerlendirebilirsiniz. Bankanızla birlikte belirleyeceğiniz belirli bir artış oranı ile başlarda daha düşük taksitler öder, belirlenen periodlarda bu artış oranı üzerinden taksitlerinizi ileri ki dönemlerde artırabilirsiniz. Bu ödeme planında başlarda daha az ödeme yapılacağı için eşit taksitli krediye göre biraz daha fazla faiz ödersiniz. Öte yandan beklemeden istediğiniz eve sahip olma ihtimalinizi artırabilirsiniz de… Karar sizin!

3.Balon/Dönem Ödemeli Mortgage: ‘Emekliyim, üç ayda bir maaş alıyorum her ay kredi taksidi ödemek yerine üç ayda bir ödemek istiyorum’; ‘İşyerim var, aylık gelirim değişiyor, taksit ödemelerim altı ayda bir olsun’ diyorsanız bu ödeme planı seçeneği  ile taksit aralığınızı kendiniz belirleyebilirsiniz.

4.Ara Ödemeli Mortgage: Yıl içerisinde düzenli olarak ek gelir elde ediyorsanız başlangıçtaki tercihinize göre belirlenen periyotlarda (3 ay, 6 ay ya da 1 sene) ilave ödemeli bir ödeme planı oluşturabilirsiniz. Örneğin aylık sabit geliriniz haricinde 3 ay da bir çift maaş alıyorsanız bu aylara denk gelen ödeme tutarınızı daha yüksek tutabilir ve böylece diğer ayların taksidini düşürebilirsiniz. Ya da ‘Her sene aldığım primlerimle kredimin bir kısmını kapatacağım’ diyorsanız başlangıçta sene de bir ara ödemeli mortgage planını seçerek faiz yükünüzü azaltabilirsiniz. Böylece aralarda ödeyeceğiniz ilave ödemelerle kalan anapanızın daha çok azalmasına neden olacağınızdan eşit taksitli krediye göre daha az faiz ödemiş olursunuz. Üstelik bu ilave ödemeleri önceden öngörebiliyorsanız mutlaka başlangıçta bunu düşünmenizde fayda var. Zira mortgage ürünlerinde taksit harici kismi anapara ödemelerinde %2 erken ödeme komisyonu ödemek zorunda kalabilirsiniz. Bilinmesi gereken en önemli şey; ara ödemelerinizi gerçekleştiremezseniz gecikme faizine tabi olacağınızdır. Bu sebeple başlangıçta doğru karar verebilmek, nakit akışınıza göre riske girmeden ilave ödemeleri belirlemekte fayda var.

5.Esnek/Özel Ödemeli Mortage:  Adından da anlaşılacağı üzere bu üründe, ilave ödemelerinizi belirli bir periyoda ya da tutara bağlı kalmadan kendiniz belirleyebilirsiniz. Örneğin kredinizi aldıktan beş ay sonra elinize geçecek toplu bir parayı kredinize ödemeyi düşünüyorsanız bunu başlangıçta bankanızla paylaşıp ödeme planınızı bu ödemeye göre şekillendirebilirsiniz. Yukarıda da bahsettiğimiz gibi böylece erken ödeme komisyonu ödemek zorunda kalmazsınız. Yalnız bankaların bu ilave ödeme ilgili  ‘anapara’nın %30’unu geçemez’ gibi kısıtlamaları olabiliyor.

6.Taksit Ertelemeli Mortgage:  ‘Evimi aldım ama ilk aylar çok masrafım olacak, taksitlerime daha sonra başlayabilsem’ diye aklınızdan geçiriyorsanız bu ödeme planı size göre olabilir. Bu mortgage ürünü ile kredi taksit ödemelerinize birkaç ay sonra başlayabilirsiniz. Genellikle uygulamada bankalar bu ertelemeyi 6 ay ile sınırlıyorlar. Elbette kredi ödemelerinize geç başlayacağınız için eşit taksitli krediye göre daha fazla faiz ödersiniz. Bazı bankalar ayrıca kredilerini düzenli ödeyen müşterilerine yılda bir kereye mahsus olmak üzere ve 1 ya da 2 taksit kadar kredi taksit durdurma imkanı tanıyor. Böylece olası bir nakit sıkışıklığınızda taksit erteleme imkanından faydalanabiliyorsunuz.