Kredilerde hangi tür ödeme planı daha avantajlı?

Bankalar kredi ürünlerini ‘Azalan/Artan Taksitli’, ‘Ara Ödemeli’, ‘Esnek Ödemeli’  gibi çeşitli ödeme planı seçenekleri ile müşterilerine sunarak özel ihtiyaçlara da cevap verebilmeyi hedefliyor. Bazen de bu seçenekler tüketiciler açısından ‘hangi ödeme planı türü daha avantajlı’ sorusunu gündeme getiriyor. Bir başka deyişle fiyat avantajı olup olmadığı merak ediliyor. Aslında buradaki amaç, fiyat avantajından ziyade kredinin ödeme planını tüketicinin gelir biçimine göre düzenlemek olduğundan ‘Şu ödeme planı herkes için en avantajlıdır’ demek yanlış olacaktır. Aşağıdaki açıklamalarımız ile ödeme planının fiyat avantajı yaratıp yaratmadığını siz de belirleyebilirsiniz.

Avantaj aslında başlangıçta kredi alırken en uygun maliyetle krediyi veren bankayı seçmekle başlar. Çünkü tüm ödeme planı seçeneklerinde bankanın standart kredi faiz oranı baz alınır. Banka seçildikten yani faiz oranı belirlendikten sonra, hangi tür ödeme planı seçilirse seçilsin fiyat avantajı yaratmanın yöntemi ise tektir. Belirlenen vade içerisinde bankaya ne kadar çok para ödenirse kalan anapara borcu da azalacağından faiz yükü de o oranda azalacaktır. Kredide değişmeyen kural, bankanın bir sonraki taksit içerisinde tahsil edeceği faiz miktarının bir önceki aydan kalan anapara borcunuzun kredi sözleşmesinde belirlenen faiz oranı ile çarpımı olduğudur. Dikkat edilirse hiçbir ödeme planında ilk taksit içinde bankaya ödenecek faiz miktarı, standart eşit taksitli kredideki ilk taksit içindeki faizden daha düşük değildir. Sonuç olarak, anapara borcu hangi ödeme planı seçeneğinde daha erken kapanıyorsa o ödeme planında faiz yükü de daha az olacağından fiyat avantajı yaratacaktır.

Ancak avantaj olarak görülen bu durum kredi alacak açısından doğru değerlendirilemezse dezavantaja da dönüşebilir. Örneğin 3 ay da bir ikramiye alan biri için ara ödemeli ödeme planı, krediye normalden daha fazla para ödeneceği için avantaj yaratırken, her ay sabit maaş alan biri böyle bir ödeme planı seçer ve 3. ayda ki daha yüksek taksidi ödeyemezse gecikme faizi ödemek zorunda kalacağından zararlı çıkabilir.