Kira mı yoksa konut kredisi ile ev almak mı?

Konut kredisi ve konut reklamlarında “kira öder gibi taksitlerle ev sahibi olun” benzeri sloganları bol bol görüyoruz. Peki gerçekten işin aslı böyle mi, kredi taksitleri gerçekten kira ile aynı mı, konut almış olmak sizin bütçeniz açısından kiradan daha mantıklı bir karar mı? Gelin isterseniz bu sorulara cevap arayalım ve ufak bir hesap yapalım.

Öncelikli olarak konut kredilerinde almayı planladığınız ev bedelinin en fazla %75’i kadar kredi çekebiliyorsunuz. Yani %25 oranında bir peşinatınız olması gerekiyor. Bu peşinatı ihtiyaç kredisi aracılığıyla da karşılayabilirsiniz. Fakat sonrasında aylık ödeme gücünüz her iki krediyi de karşılamayabilir, bu yüzden bir birikim yapmanız en mantıklısı.

500 TL kira ücreti olan bir evde oturduğunuzu varsayalım. Oturduğunuz evin ederinin de 100 bin TL olduğunu varsayalım. Dosya masrafı, sigorta gibi masrafları eklemezsek, %25’ine denk gelen 25 bin TL’yi peşinat olarak ödeyeceksiniz ve 75.000 kredi çekmeniz gerekecek.

75.000 TL’lik bir kredi için şu anki faiz oranı %0,92 civarlarında. 120 ay vade ile bu krediyi çektiğinizde aylık 1.034 TL ödüyorsunuz. 10 yıl sonunda 127.704 TL kredi + 25.000 TL peşinat ile yani yaklaşık 150.000 TL ödeyerek ev sahibi olmuş oluyorsunuz. Aynı süre içerisinde kira için verdiğiniz 500 TL kira ücreti yıllık %10 ortalama enflasyon artışıyla birlikte 7-8 yılda 1.000 TL'yi yakalar. Oysa ki konut kredisinde aylık taksit miktarı sabit kalır fakat kirada en azından yıllık TÜFE oranında bir zamla karşılaşırsınız. Bu arada satın aldığınız evin fiyatının artacağını da unutmayın. Ev fiyatlarının Türkiye genelinde ortalama artışı yıllık %20 dolaylarında. 500 TL kiranın yanına ilk yılllar zorlansanız bile 500 TL'lik bir harcama daha yapıp ev sahibi olma fırsatı yakalıyorsunuz. Ayrıca satın almış olduğunuz evin değeri de 100.000 TL olarak kalmıyor.

Normal şartlar altında eviniz, konut kredisi için ödediğiniz fark kadar kıymetlenmiş olabilir. Evet buradaki hesaplamada belki çok detaya girmedik mesela peşinatın 10 yıllık olası mevduat getirisini, ev aldığınızda doğacak vergiyi, yıllık emlak vergisine değinmedik. 25.000 TL birikiminizin 10 yılda %100 getiri sağladığını varsaysak ve 25.000 olası mevduat getirisini ev alma maliyetinize eklesek bile kira maliyetine denk maliyetle ev sahibi olmak mümkün gözüküyor.

Kira ödemek ve konut kredisi çekip ev almak karşılaştırmasında rakamlar değişse de eğer belli bir peşinat biriktirebilmişseniz, ev alarak yaptığınız harcamanın bir yatırıma dönüşmesini sağlayabilirsiniz.